Welke verzekeringen heeft een zzp’er nodig?

Als werknemer ben je voor veel risico’s beschermd via je werkgever: loondoorbetaling bij ziekte, een WIA-uitkering bij langdurige arbeidsongeschiktheid, aansprakelijkheidsverzekering van het bedrijf. Als zzp’er val je buiten die vangnetten. Je bent je eigen werkgever, en jij draagt de risico’s.

Dat betekent niet dat je alles moet verzekeren — sommige risico’s zijn klein of acceptabel om zelf te dragen. Maar voor de grote risico’s — langdurige arbeidsongeschiktheid, ernstige aansprakelijkheidsclaims — zijn de financiële gevolgen zo groot dat het verstandig is je te verzekeren. Het is een afweging tussen de kosten van de premie en het risico dat je zelf wilt dragen.

De AOV is voor de meeste zzp’ers de meest essentiële verzekering. Als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken, heb je als zzp’er geen recht op loondoorbetaling of een ziektewetuitkering van het UWV (in de meeste gevallen). Zonder AOV val je na enige tijd terug op je spaargeld — en daarna op de bijstand.

Een AOV keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of letsel niet (volledig) kunt werken. De hoogte van de uitkering, de wachttijd (hoe lang je ziek moet zijn voordat de verzekering uitkeert) en de duur van de uitkering zijn instelbaar. Hoe korter de wachttijd en hoe hoger de uitkering, hoe hoger de premie.

AOV-premies variëren sterk afhankelijk van je leeftijd, beroep en de gekozen dekking. Sommige beroepen (met hoger letselrisico) betalen hogere premies. Vergelijk aanbieders en vraag offertes op. Er is ook een vangnetregeling via het UWV (de vrijwillige verzekering werknemersverzekeringen) — check uwv.nl voor de voorwaarden.

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) ben je gedekt als je tijdens je werkzaamheden schade veroorzaakt aan anderen of hun eigendommen. Stel je gaat bij een klant langs en stoot per ongeluk een duur apparaat van de tafel — de AVB dekt de reparatie- of vervangingskosten.

De AVB dekt personen- en zaakschade die jij of je medewerkers veroorzaken tijdens de uitvoering van je werk. Het dekt doorgaans geen fouten in je advies of dienstverlening — daarvoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.

De premie voor een AVB is voor de meeste zzp’ers relatief laag — vaak een paar honderd euro per jaar voor een degelijke dekking. Dat maakt het een van de makkelijkst te rechtvaardigen verzekeringen.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel BA of PI — professional indemnity) dekt schade die klanten lijden door fouten in jouw advies, ontwerp, tekst of andere dienstverlening. Adviseurs, architecten, ontwerpers, consultants en veel andere kenniswerkers zijn kwetsbaar voor claims op dit vlak.

Stel: je geeft financieel advies en je klant volgt dat advies op, met schade tot gevolg. Of je levert als webontwikkelaar een site op met een fout waardoor de klant omzet misloopt. Zonder beroepsaansprakelijkheidsverzekering draai je voor die schade op. Claims kunnen in de tienduizenden euro’s lopen.

Of je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt, hangt sterk af van je beroep. Voor sommige beroepen (zoals architecten of advocaten) is het wettelijk verplicht. Voor anderen is het sterk aanbevolen. Check of je brancheorganisatie aanbevelingen doet.

Als zzp’er bouw je niet automatisch pensioen op via een werkgever. Je bent volledig zelf verantwoordelijk voor je oudedagsvoorziening. Er zijn meerdere opties: een lijfrenteverzekering of bankspaarproduct, beleggen via een beleggingsrekening, of inleggen in een pensioenfonds als je dat als zzp’er mag (sommige sector-pensioenfondsen zijn ook toegankelijk voor zzp’ers).

De Nederlandse overheid biedt zzp’ers een fiscale aftrekpost voor lijfrentepremies (de "jaarruimte" en "reserveringsruimte"), waarmee je pensioenopbouw fiscaal aantrekkelijker wordt. Check belastingdienst.nl voor de actuele regels en maximumbedragen.

Pensioenopbouw is een langetermijnvraagstuk waar het loont zo vroeg mogelijk mee te beginnen. Ook als het bedrag aanvankelijk klein is, telt de samengestelde rente op de lange termijn sterk op.

Naast de vier al genoemde zijn er meer verzekeringen die zzp’ers kunnen overwegen: rechtsbijstandverzekering (voor juridische geschillen met klanten of leveranciers), inventarisverzekering (voor schade aan je werkmateriaal), cyberverzekering (bij dataverlies of cyberaanval) en een verzuimverzekering voor eventueel personeel.

Niet elke zzp’er heeft al deze verzekeringen nodig. Breng je eigen risicoprofiel in kaart: wat zijn de grootste financiële bedreigingen voor jouw bedrijf? Begin daar en breidt uit als je groeit.

Factabel helpt je je financiën op orde te houden, zodat je altijd weet wat er binnenkomt. Een stabiel financieel overzicht maakt het ook makkelijker om verzekeringskosten te plannen en premies als zakelijke kosten in je administratie te verwerken.